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作者：佚名    综艺来源：来自网络    点击数：    更新时间：2023/7/26    
随着大数据、自动驾驶等新型技术的兴起与发展，传统的车险行业正迎来技术变革所带来的崭新的发展机遇，各种基于自动驾驶技术的创新车险已是破茧之蝶，应运而生。去年我们曾与保险行业专家、北美产险精算师、所托瑞安首席创新官金彪，就商用车险未来发展进行了一次深度交流(详见所托瑞安Soterea微信公众号2021.12.21号推文《所托瑞安金彪：商用车UBI，未来已来》)，最近一年，自动驾驶技术又实现了突破性发展，如ADAS系统(高级驾驶辅助系统)在商用车领域已实现了大规模广泛应用，商用车险未来形态是否会发生革命性变化呢，近期我们就这个话题再次与金彪进行了一次深入探讨，他认为理想情况下，商用车ABI将是商用车险的未来。什么是ABI，为什么说它是商用车险的未来？ABI是ADAS-based Insurance的简称，其中ADAS中文全称“高级驾驶辅助系统”，主要是通过各种车载传感器收集车内外的环境数据，从而让驾驶者能在最快的时间内察觉可能发生的危险，并采取相应的措施，以提升驾乘安全性。因此，ABI便是一种基于高级驾驶辅助系统的车险。ADAS是实现完全自动驾驶的必经之路，目前其通常包括车道保持系统(LKA)、车道偏离警示系统(LDW)、前向碰撞预警系统(FCW)、盲区监测系统(BSD)等等。自2017年起，《营运客车安全技术条件》等多项相关标准密集出台，逐步要求各类商用车辆安装包含上述系统的ADAS系统，并实现从提示预警逐步向辅助控制升级。另外，从2021年5月起，最高车速大于90km/h的牵引车和总质量大于等于12000kg的载货汽车应安装AEBS的规定实施，进一步为商用车ADAS高安装率奠定了基础，并推动商用车ADAS系统从后装向前装市场迈进。在商用车ADAS快速发展的当下，金彪认为发展商用车ABI有以下几大优势：1）实现科技降赔，赋能业务发展2022年一季度财险行业车险保费同比增长9.52%，但与此同时营运货车同比增速仅-2.61%，商用车险增速远远落后于整体车险增长。长年处于亏损状态的国内商用车险行业，还滋生了高价保费、安全统筹、拒保单交、高风险车型投保难等痛点问题。中国银保监会于2021年12月下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求险企推进科技赋能，通过运用大数据、车联网等新技术手段推进风险减量，逐步改善经营状况。发展商用车ABI是“科技赋能保险”，推进风险减量，打破发展困局的重要解决方案，商用车ABI借助ADAS直接对客户的不良驾驶行为进行纠正，并通过数据建模分析结果对其驾驶行为刻画描述，还通过安全运维服务使其转化为好客户。目前，所托瑞安通过搭建“车+云+人”的综合系统提供全面解决方案，在车端，通过GPS+北斗双模定位，有效防止轨迹偏移;而基于360全景环视觉感知系统和图像深度学习算法，识别并评估风险目标和碰撞风险。在云端，提供了供保险公司风险预测、物流公司安全管理的极具价值的所托鹰眼ABI评分。在人端，则通过DMS实时追踪司机的驾驶行为和精神状态，针对高危行为或疲劳等高危驾驶状态，及时进行预警和干预，同时对司机常规驾驶习惯、行驶路线、常见风险及其应对方案和效果进行全面记录和评估。图1：所托瑞安智能辅助驾驶系统主要功能根据36氪研究院的数据显示，以某险企2020-2022年安装所托的智能辅助驾驶系统的商用车承保、理赔数据为样本对比发现，安装所托的智能辅助驾驶系统前后，商用车满期赔付率由86%降至44%，降低42%。对于智能辅助驾驶系统使用率超75%的商用车，满期赔付率约降低47%，同时预期赔付率超90%的商用车业务满期赔付率则降低了约123%。除此之外，通过所托智能辅助驾驶系统还可以记录事故发生的全过程，通过毫秒级的视频回放和报文输出，实现事故原因复盘。一方面能帮助险企厘清事故缘由及责任，节约部分查勘理赔成本，减少服务压力。同时险企也可根据收集的信息，建立碰撞模型，模拟交通事故，实现更加精准的保险反欺诈。2）衡量商用车实际赔付风险，实现精准定价根据《中国公路货运安全白皮书2021》的数据显示， 疲劳驾驶、激进驾驶等司机问题为我国道路货运事故的最主要因素，占比达37%;其次是装备因素(指设备盲区装载情况等)，占比达35%;排名第三的是天气、路况等环境因素，占比为15%。商用车ABI在针对驾驶员的风险识别上进行重点突破，通过准确衡量驾驶员整体赔付风险高低和高危风险因素，实现精准定价，并针对性进行归因分析，科学有效的纠正，降低事故风险，控制理赔支出。3）ABI将为传统车险过渡到自动驾驶保险提供支持随着自动驾驶的不断演进和最终落地，目前的车险业务模式将会受到极大冲击和挑战，车险市场的竞争格局也会因此受到改变。根据麦肯锡发布的数据显示，全面部署自动驾驶汽车技术将使美国的汽车事故减少90%。由于技术不完善、法律法规不健全等多方面的因素，自动驾驶汽车的普及将会是一个循序渐进的过程，未来很长一段时间内的L2-L3级的半自动驾驶可能会是主流方式，这给险企提供了一定缓冲时间。对此，金彪认为险企需要通过发展ABI提早积累辅助驾驶状态下的车辆风险数据，为未来自动驾驶保险的推出打好基础，避免将来自动驾驶落地后定价权旁落。商用车ABI，该如何落地推广？金彪认为，发展商用车ABI不是任何一家公司或者某个行业能够单独完成的，需要建立高效共赢的跨界商业模式，整合保险公司、主机厂，设备技术商、第三方科技公司和物流车队等各类主体加入ABI产业链条中来。为此金彪倡议尽快开展商用车ABI试点落地。商用车ABI具有巨大的社会效益和正外部性，但实施ABI需要保司前期投入较多的成本，也一定程度影响了ABI的推广。近期，所托瑞安推出了商用车鹰眼风险评估系统V1.0，它基于ADAS设备记录的司机驾驶行为尤其是直接碰撞风险，并结合车辆过往保险理赔(Insurance)信息，综合运用大数据和机器学习的方法，可提供车辆赔付风险的预测。系统内嵌的“ABI鹰眼模型”所计算的“ABI评分”是衡量商用车赔付风险的“度量衡”。图2：所托瑞安鹰眼风险评估系统V1.0——ABI评分所托ABI鹰眼模型基于ADAS设备采集数据，高精度、全方位的对车辆行驶数据、风险目标状态、驾驶员状态及操作等相关数据进行记录和整理。模型字段分为8大类，42个子类、600+驾驶行为特征;不同子类和特征进行细分和衍生、交互组合;入模变量超过1000个。图3：所托瑞安ABI鹰眼模型主要使用字段在访谈的最后，金彪表示最近鹰眼风险评估系统V1.0已经陆续收到一些合作客户的申请试用，目前已为客户开通系统试用账户。关于所托鹰眼风险评估系统客户使用结果反馈，所托瑞安商用车ABI选取了哪些特征因子建模以及所托瑞安在ABI推动中遇到哪些问题和采取了怎样的解决方案，我们将在后续报道中为大家一一揭晓。彪哥简介：金彪，1971年出生。北美产险精算协会正精算师、美国精算学院成员，并获得美国 Franklin& Marshall College数学和化学双专业本科学历。历任东京海上保险北美副总裁兼总精算师、中国太平洋财产保险总精算师、美国VERISK/ISO副总裁、慕尼黑再保险大中华区非寿险首席核保总监。自2021年4月加入所托瑞安，担任首席创新官，目前主要负责公司保险项目管理和创新业务孵化，并带领团队开展商用车ABI方面探索研究和落地应用。
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